【不安】老後資金の準備はできていますか？「キャッシュフロー表」作成して安心な老後を

あなたは老後資金の準備をしていますか？
なんとなくお金を使っていませんか？
無計画な生活をしていると老後が不安になってきた
といった人の悩みを解決します。

この記事を読んでいただければ、「あなたの老後の資金がいくら必要なのか？」の解決方法がわかりますし、「今から何をしなければいけないか？」が理解できます。

最初に結論を言えば「キャッシュフロー表」作成して、客観的にお金が回せるのか確認することです。

私は国家資格であるファイナンシャルプランナー(FP)２級と、日本FP協会認定のAFP(AFFILIATED FINANCIAL PLANNER)の資格を2019年に取得しました。特にAFP試験に「顧客への提案書の作成」という課題があります。これはモデル顧客に対してライフプラン（キャッシュフロー）と提案内容を提案書としてまとめたものです。

今回、この内容に準じて老後資金対策を立てていきたいと思います。

「キャッシュフロー表」の作成

「キャッシュフロー表」とは将来の家計収支と貯蓄残高を一覧表にして、「見える化」した表です。

ここではNPO法人日本ファイナンシャル・プランナーズ協会(FP協会)が作成しているキャッシュフロー表を使って説明します。FP協会のURLから「家計のキャッシュフロー表ダウンロード」エクセル表をダウンロードして下さい。

FP協会のURLには「キャッシュフロー表」の他に「収支確認表」「バランスシート」「ライフイベント表」があります。

「収支確認表」と「ライフイベント表」は「キャッシュフロー表」を作成すれば特に改めて作成する必要ありません。「バランスシート」の作成は省略しました。

家族の氏名と年齢を入力

年数はなるべく多く作ります。PDFファイルの設定は以下のとおりです。

ライフイベントを入力

自分の退職、子どもの入学・就職・結婚・住宅や自家用車の購入、年金の受給等、家計収支に大きく影響するイベントを記入します。

収入項目と金額を入力

給与、退職金、年金等を入力します。公的年金は日本年金機構のWebページを参考にすれば試算できます。
それ以外に個人年金、投資運用利益があれば計上して下さい。

支出項目と金額を入力

「基本生活費」やライフイベントに関する項目を入力します。

基本生活費は家計簿をつけていれば、その金額を記入します。
家計簿をつけていなければ、FP協会の主なライフイベントにかかる費用の目安を参考にすることもできます。
また、細かいですが総務省統計局家計調査も参考になります。

FP協会や総務省のデータは平均値のため、個々の状況に応じて数値を変えてもよいと思います。

ライフイベントに関する経費は家計に大きく影響しますので、基本生活費とは分けて記入します。

「貯蓄残高」の入力

「貯蓄残高」は非常に重要な項目です。預貯金、貯蓄性のある保険も含めて下さい。

注意点

簡易に作成しようと思えば、統計等から数値を調べて、それなりに作成できます。
しかし、それは平均値であり、あなたの家計の実態を示しているとはいえません。家計簿をつけて家計の実態にあったものに逐次改善していきましょう。

公的年金は制度が複雑です。工夫をすれば家計の実態にあった年金額の計上ができます。公的年金は字のごとく「公」の制度です。市役所や年金事務所から案内がくることは少ないです。年金受給のための「裁定請求」は、自ら申請する必要があります。その意味でも、「ライフプラン表」をリアルなものするためにも、年金の知識を深めましょう。

１度作成したら終わりではなく、生活スタイルは自分の想いの変化や外部要因よって変わってきます。その都度改良するよう努めましょう。

チェックポイント

すべての項目の入力が終わったら「年間収支」「貯蓄残高」の項目が赤字になっていないか？確認して下さい。

国民年金や厚生年金の公的年金は、一般的に65歳から支給されます。60歳で退職しても年金は支給されないので、働かなければ収入のない期間が発生します。

また、住宅や自家用車の購入により赤字になる可能性があります。

「キャッシュフロー表」の見直し

PDFファイルでは2031年、父61歳の時点で単年赤字になっています。そして2053年、母80歳の地点で貯蓄が底をつきました。何らかの対応が必要にあります。

１つは収入を増やすことです。方法として

1. 退職後も再雇用してもらう
2. 別の会社に就職する
3. 起業
4. 投資

等があります。仮に再雇用か再就職して５年間で1,000万円の収入が増えれば、2061年で1,034万円の赤字をほぼカバーすることができます。
３、４はリスクが大きくなります。

もう一つは支出を減らすことです。基本生活費はほとんど固定費のため削減は厳しいかもしれませんが、改めて節約できることはないかチェックして下さい。

生命保険料は子２が就職した後も、本当に必要か検討の余地があります。

その他のイベントに関する経費はかならずしも必要としない経費もありますし、工夫すれば生活レベルを落とさずに経費の節減ができることもあります。
新車はどうしても必要ですか？中古車にできませんか？
年を取れば交際範囲を絞るのもひとつの方法です。

一方で節約、節約で虚しい老後を送るのもどうかと思います。自分なりに自分の人生設計を考えてみて下さい。

投資つまり株式・投資信託・不動産は余裕金があればやってもよいかと思います。投資は商品にもよりますが、元本の保証がありません。また、余裕金をどれだけか?は人それぞれです。「ライフプラン表」で年次で赤字が発生しないことが前提になります。

まとめ

まずは「キャッシュフロー表」を自分で作成作ってみましょう。少しずつ改良していき、現実的な表になるようにします。

赤字になったら収入、支出両面で改善することがないか検討します。そのことが自分の人生を見つめ直すことにもつながります。

「キャッシュフロー表」を作成すると今まで曖昧に考えていることが客観的に見えてきます。